¿Cómo puede afectar tu siniestralidad a tu próximo contrato de seguro?

Los índices de siniestralidad vehicular aumentan cada año. Muestra de aquello es que, solo durante el primer semestre del 2023, las compañías aseguradoras han pagado más de USD 152 millones en costos de siniestros de la rama de vehículos. Esto, en comparación al mismo periodo del 2022, representa un incremento de cerca del 18%, según las cifras reportadas a la Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros (SCVS).

Este fenómeno, de acuerdo con Ma. Augusta Lucio, gerente de Desarrollo de Negocios de Seguros Alianza, está íntimamente relacionado con la situación de inseguridad que se vive en el país. “Sin duda, las cifras más grandes dentro de los costos de siniestros son las indemnizaciones por robos de automóviles. Para las aseguradoras esto se traduce en reembolsar al cliente el valor por el cual aseguró su vehículo, por lo que estamos hablando de cifras que pueden ir desde los $8.000 hasta los $200.000 por modelos de autos más exclusivos”, explica.

Pero, ¿cuál es el efecto que puede tener la siniestralidad en la contratación de un próximo contrato de seguro? A continuación, la representante de Seguros Alianza presenta información valiosa que contribuirá a un mejor entendimiento del tema.

Sobre los siniestros vehiculares

• Los siniestros vehiculares son aquellos hechos que ocurran con un vehículo. “Por supuesto, los accidentes viales entran dentro de esta clasificación; sin embargo, también se consideran otros eventos como robos, daños por vandalismo y/o daños por fenómenos naturales”, indica Lucio.
• Los reportes estadísticos de la Fiscalía General del Estado (FGE) evidencian que, solo entre enero y julio del 2023, se denunciaron 5.900 robos de carros, lo que significa un aumento del 63% en los últimos dos años.
• En lo que respecta a los accidentes o siniestros en las vías, la Agencia Nacional de Tránsito (ANT) contabilizó 9.986 en total, señalando que las 3 principales causas han sido conducir desatento, no respetar las señales de tránsito y exceder la velocidad.

Sobre la categorización de los conductores según su siniestralidad

• “Si bien esta categorización depende de cada compañía, en Seguros Alianza distinguimos la siniestralidad de nuestros clientes bajo el concepto de semáforos”, comenta la ejecutiva. Es así que a quienes se les asigna el color verde cuentan con un porcentaje de siniestralidad menor o igual al 70%; los amarillos superan el 70% y pueden llegar hasta el 100%; y los rojos son aquellos que superan el 100% de siniestralidad.
• Para establecer la categoría de cada usuario, la aseguradora divide el valor total de pagos por siniestros para el valor de la prima, y lo multiplica por 100. “Con esa fórmula obtenemos el porcentaje de siniestralidad de cada cliente”, comenta.
• Esto significa que, si en el año un cliente tuvo 2 siniestros que representaron para la compañía el pago de $500, y su prima o valor del seguro fue de $300, la fórmula aplicada arrojará un resultado del 167% de siniestralidad. Es decir que la compañía pagó más de lo que ganó. “Pero si al analizar el histórico del cliente, este lleva asegurado 3 años pagando el mismo valor de prima y este es su primer siniestro, su porcentaje de siniestralidad bajará a 56%, pues en este caso la compañía ganó más de lo que pagó”, resalta la experta de Seguros Alianza.
• Por ello, en el proceso de contratación o renovación del seguro, la compañía tendrá en cuenta el porcentaje de siniestralidad y analizará cada caso de forma independiente, teniendo como límite adecuado un 70% de siniestralidad. “En otras palabras, los principales factores que impactan en la evaluación de un cliente son el número de siniestros y qué tan grandes fueron los daños a nivel económico”, dice Lucio.

Otras consideraciones

• Las aseguradoras cuentan con el historial de cada uno de sus clientes, pero también tienen acceso a la información que todas las aseguradoras comparten con la SCVS, por lo que pueden acceder a datos como el número de pólizas que ha tenido una persona, su vigencia, el tipo de bien asegurado, la cantidad de siniestros reportados y el monto económico que estos representaron para sus aseguradoras.
• Aunque cada empresa actúa de forma independiente, según lo que considere estratégico para su negocio, lo cierto es que no es muy usual que una aseguradora se niegue a asegurar a un usuario. “Por lo general, lo que las compañías suelen hacer es modificar las condiciones de la póliza o elevar la tasa, pero continuar brindando el servicio”, destaca la representante de Seguros Alianza.
• “La mejor recomendación que les podemos dar a los conductores es que manejen con atención, pues el 23% de los accidentes de tránsito en Ecuador se producen por conducir mientras manipulan el celular, ven la pantalla del vehículo, comen, se maquillan o realizan cualquier otra labor que desvíe la atención de la conducción”, dice la especialista. Añade que, aunque muchos siniestros son inevitables ante factores externos como la lluvia y/o los baches, un conductor atento y precavido siempre tendrá mayor posibilidad de reacción que uno que viaja concentrado en otro tema.
• Para fomentar una mayor conciencia vial y educación en seguros, Seguros Alianza cuenta con su programa #AprendeConAlianza que, a través de videos cortos y llamativos, refuerzan en la ciudadanía estos conceptos que resultan muy relevantes a la hora de conducir en las vías.